När man är intresserad av att ta ett lån kan man, om man så vill, använda sig av en låneförmedlare. Istället för att du själv letar upp långivare och kontaktar dem skickar du bara din information och dina önskemål till låneförmedlare. Sedan kommer låneförmedlaren att återkomma till dig med låneerbjudanden från en eller flera långivare, om de har lyckats hitta några som passar dig.

De flesta låneförmedlare på den svenska marknaden inriktar sig på konsumtionslån, men det finns även några som förmedlar bostadslån.

När du skickar din information till en låneförmedlare förbinder du dig inte att ta något lån som de förmedlar. Du har alltid rätt att tacka nej till samtliga erbjudanden.

Det är alltid långivaren som avgör om de vill ge dig ett låneerbjudande och till vilka villkor. Om du väljer att acceptera att erbjudande kommer kontraktet att vara mellan dig och långivaren. Låneförmedlaren är bara en mellanhand.

Det är vanligt att låneförmedlare tjänar pengar genom att få provision från långivarna för de lån som förmedlas. Det förekommer också att de tar ut avgifter från låntagarsidan. Det är viktigt att du inhämtar information i förväg om vad som gäller och vad du förbinder dig att betala.

Fördel: Man behöver bara fylla i sina uppgifter en gång

Du fyller i de uppgifter låneförmedlare ber om och de skickas vidare till lånegivarna. Du sparar tid och energi eftersom du inte behöver fylla i ett formulär hos varje enskild lånegivare.

Fördel: Man kan vanligen undvika att det görs många kreditupplysningar

Den vanliga rutinen är att låneförmedlaren gör en kreditupplysning på dig och sedan skickar den vidare till lånegivarna. Därför behöver varje enskild lånegivare inte ta en kreditupplysning på dig, och detta kan få din kreditupplysning att se bättre ut.

Varje gång någon gör en kreditupplysning av typen personupplysning (UC3) på dig antecknas det i din fil, och att det redan har gjorts många upplysningar på kort tid är det något som hos vissa långivare drar ned din kreditvärdighet. Varje kreditupplysning av typen personupplysning (UC3) stannar kvar i registret i 12 månader.

Viktigt: Vissa långivare kompletterar genom att ta en egen kreditupplysning, vanligen hos ett annat kreditupplysningsföretag än det som låneförmedlaren använder. Det finns alltså inte någon garanti för att det inte kommer att göras fler än en kreditupplysning på dig.

Nackdel: Begränsat utbud av långivare

Vissa låneförmedlare är helt oberoende och kan leta bland väldigt många olika långivare för att hitta lämpliga kandidater. Betydligt vanligare är dock att en långivare har en viss samling av långivare som de sammarbetar med och din information kommer endast att skickas vidare till just dessa företag. Det finns ingen garanti för att de är de bästa eller ens bra långivare för dig, utan du måste som vanligt själv kontrollera lånevillkoren. Det kan hända att den bästa långivaren för dig är någon som din låneförmedlare inte samarbetar med.

En lösning för att sprida risken något är att skicka sin information till flera låneförmedlare, men då blir det också flera kreditupplysningar.

Fördel: Översiktlighet

En bra låneförmedlare kommer att skicka erbjudanden till dig i en tydlig sammanställning så att det blir enklare för dig att snabbt jämföra de olika möjligheterna sida vid sida. Du kan till exempel enkelt se vilken effektiv ränta och avbetalningstid som gäller för varje erbjudande.

Ett undantag är låneförmedlare som skickar erbjudanden löpande; där kan det hända att du inte får någon sammanställning av alla erbjudanden du erhållit över tid.

Vad är ett samlingslån?

Det är inte ovanligt att låneförmedlare förmedlar så kallade samlingslån som en del av sin verksamhet. Ett samlingslån är ett lån som används för att slutbetala två eller flera krediter. Du kommer efteråt alltså att ha ett större lån istället för flera mindre.

Att samla sina lån kan ha flera fördelar:

• Byt jättedyra småkrediter mot ett samlat lån med bättre villkor. Om du får ned räntesatsen blir det mer pengar över till att amortera ned skulden. Detta blir en positiv spiral, för ju mer du betalar ned skulden desto mindre blir beloppet du betalar ränta på. Det går alltså snabbare och snabbare att bli av med skulden.

• Om du har en eller flera småkrediter som snart löper ut kan ett samlingslån göra att du får en avbetalningstid som är mer realistisk för dina ekonomiska förhållanden. Så länge du sköter den nya avbetalningsplanen slipper du förseningsavgifter, inkassokostnader, kronofogden, betalningsanmärkningar, etc. De pengar du sparar genom att undvika sådant kan du lägga på att betala ned skulden snabbare istället.

• Om ens privatekonomi har blivit svårhanterlig och kaotisk kan det vara väldigt jobbigt rent praktiskt att hantera många olika skulder. För många är det en stor lättnad att ha en enda inbetalning att göra varje månad istället för många små.

• En enda inbetalning varje månad istället för många små kan spara dig pengar på aviavgifter. Lägg pengarna på att betala ned skuldbeloppet istället.

• Att ha en enda inbetalning att hålla reda på minskar risken för att någon betalning hamnar mellan stolarna och inte görs i tid. Använd dina pengar för att betala ned din skuld istället för att betala påminnelseavgiftger.

Har man dragit på sig många småkrediter och behöver hjälp att räta upp privatekonomin igen kan det kännas betungande att själv behöva kontakta många olika låntagare och fylla i formulär hos alla om ens ekonomiska situation. Där kan en låneförmedlare förenkla situationen avsevärt och det kan också vara skönt att ha att göra med ett företag som är van vid just den här typen av lösningar.

Viktigt: Du måste inte gå via en låneförmedlare för att ansöka om ett samlingslån. Det går bra att kontakta långivare direkt om du så föredrar.

Hur mycket kan jag låna via en låneförmedlare?

Detta går inte att svara på i allmänna ordalag efter som så många faktorer spelar in. Till exempel kan ett par med god och välskött ekonomi som vänder sig till en låneförmedlare för ett bolån med bostaden som säkerhet få erbjudanden för mycket höga belopp.

Låneförmedlare lämnar överskådlig information om vilka slags lån man kan ansöka om via dem, och ibland anger de även maxbelopp och ett räntespann.

Lån för låntagare med betalningsanmärkning

Vissa låneförmedlare specialiserar sig på att förmedla lån där låntagaren har en synlig betalningsanmärkning men i övrigt klarar av kreditprövningen. Har man en synlig betalningsanmärkning kan det vara skönt att använda sig av en låneförmedlare istället för att skicka ut massor av ansökningar och få en majoritet av dem avslagna automatiskt på grund av anmärkningen.

Viktigt: Det finns inga låneförmedlare som kan garantera att någon långivare kommer att ge dig ett låneerbjudande. Det görs alltid en individuell utvärdering av din kreditvärdighet.

Krav på låneförmedlare

• Det svenska regelverket kräver att låneförmedlare har tillstånd från Finansinspektionen. Du kan kontakta finansinspektionen@fi.se för mer information. En låneförmedlare kan antingen vara ett konsumentkreditinstitut, ett bostadskreditinstitut eller ha tillstånd att tillhandahålla betaltjänster.

• Låneförmedlare är skyldiga att upplysa om huruvida de är oberoende eller förmedlar lån i samarbete med vissa långivare.

• Låneförmedlare är skyldiga att upplysa om vilka avgifter låntagare och potentiella låntagare förbinder sig att betala dem för förmedlingstjänsten.

• För förmedlare av bostadskrediter finns särskilda krav utöver de ovanstående.

Finansinspektionen kritiserar låneförmedlingsbranschen: Har det blivit för lätt att få sin låneansökan godkänd när man går via en förmedlare?

År 2023 meddelade Finansinspektionen resultaten av en granskning av låneförmedlingsbranschen i Sverige och framförde viss kritik.

Enligt Finansinspektionen finns det risk att samarbetet mellan långivare och vissa låneförmedlare leder till sämre kreditprövningar och ökar möjligheten för konsumenter att beviljas lån de borde ha nekats.

Finansinspektionen kritiserade att vissa låneförmedlare tillämpar villkor som gör att långivarna inte får kontakta den potentiella låntagaren direkt, inte ens om de behöver inhämta information som en del av kreditprövningen. Detta kan förstås kännas som en bra skyddsregel för oss låntagare som inte vill bli störda av låneföretag, men ur Finansinspektionens synvinkel är det negativt eftersom det finns risk för att det försämrar kvalitén på kreditprövningen.

Vidare upptäckte Finansinspektionen också att vissa låneförmedlare ställer krav på att långivaren måste bevilja ett visst antal lån för att få fler ansökningar skickade till sig, vilket skapar incitament för långivare att bevilja vissa ansökningar som de annars kanske skulle ha nekat. Detta är återigen en punkt som vissa potentiella låntagare nog ser som en fördel – vet man med sig att ens kreditvärdighet inte är helt perfekt kan det kännas skönt att gå via en låneförmedlare som sätter viss press på långivarna att inte vara mycket hårda. Men ur Finansinspektionens synvinkel innebär det en förhöjd risk för att långivarna inte är tillräckligt strikta med sina bedömningar och att det i sin tur riskerar att öka skuldproblemen för konsumenter eftersom de får lån som inte går i linje med deras återbetalningsförmåga.